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Créditos con hipoteca en colombia para colombianos residentes en el exterior

Con el respaldo de una hipoteca en Colombia, usted como colombiano no residente en el país puede aprovechar las ventajas de invertir en Colombia en finca raiz



Encuentre todas las respuestas a sus preguntas sobre creditos con hipoteca en Colombia

¿Cómo funcionan los créditos hipotecarios en Colombia?



Actualmente es posible adquirir un crédito con respaldo de hipoteca en Colombia para Colombianos residentes en el exterior a traves de varias fuentes:

Entidades financieras o Bancos Colombianos
Inicialmente éstas instituciones comenzaron con un cubrimiento limitado a Colombianos residentes principalmente en Miami, Nueva York y Madrid. Sin embargo algunos Bancos han expandido su red de servicios acorde con sus Bancos corresponsales en el exterior. Estas entidades estudian la capacidad de pago e ingresos en el pais de residencia, además verifican el inmueble en Colombia y potenciales codeudores de la deuda en el pais.

Tradicionalmente una entidad financiera puede prestar máximo hasta un 70% por ciento del valor de la propiedad con garantía de hipoteca en Colombia. El saldo del 30% restante debe ser pagado en efectivo.

Sin embargo, los bancos ya estan autorizados para ofrecer la alternativa del Leasing Habitacional, en la cual se puede optar hasta por el 80% de financiacion.

En general los bancos calculan que el valor de la cuota del crédito hipotecario debe ser alrededor del 30% de sus ingresos mensuales. Si usted es colombiano casado con extranjero, algunos Bancos aceptan el ingreso del conyugue extranjero como parte del ingreso familiar.

Por el momento, las entidades Colombianas financieras solo otorgan créditos con hipoteca en Colombia moneda local (Pesos Colombianos).

Entre los bancos que ofrecen creditos con hipoteca en Colombia estan Colpatria, Bancolombia, y el BBVA banco con el que actualmente trabajamos.
:

Otras alternativas de financiacion
Si después de analizar los requisitos exigidos por estas entidades financieras en Colombia, usted considera que es muy complicado el trámite, tambien puede optar por otras alternativas. Por ejemplo:

  • * Tramitar un crédito en su país de residencia. Esto es lo mas viable para el caso de los extranjeros que no residen permanentemente en el pais.

  • * Financiación directa del vendedor en Colombia. Aunque no es la regla general, algunas constructoras ofrecen este servicio con plazos entre los 5 y 10 años. Si lo que está comprando es una vivienda nueva en construccion, puede hacer el pago durante la etapa de preconstrucción hasta el momento de la terminación del proyecto que puede durar aproximadamente de 6 a 20 meses.

  • * Financiación a traves de una persona natural, que por lo general resulta mucho más costoso.

Cualquiera de estas alternativas tambien es válida, lo importante es estar bien asesorado en el momento de realizar toda la documentacion legal.

Tipos de Sistemas de crédito con hipoteca en Colombia



Crédito en pesos.
Los pagos permanecen fijos durante toda la duración del préstamo y es calculado sobre la base de tasas anuales, que fluctúan entre el 16 y el 22 por ciento. Hay abonos a capital desde la primera cuota. La deuda disminuye desde el primer pago.

De esta manera, el usuario puede conocer el valor de todas y cada una de las cuotas del crédito desde el principio con la certeza de que estas nunca variarán.

Estas son las opciones en pesos:

* Amortización Fija a capital en pesos.
Las cuotas son ligeramente superiores en el comienzo de la vida del crédito ( primeros 4 o 5 años), pero luego comenzarán a disminuir. Desde el comienzo la amortización a capital es significativa, por lo tanto termina siendo la opción más barata.

Como las cuotas son más elevadas al comienzo, que hay queTener un ingreso mensual alto a fin de poder aplicar, mientras que otros sistemas requieren un ingreso mensual menor.

* Tasa fija en pesos.
El valor de las cuotas son iguales de principio a fin. Sin embargo, la contribución al capital es gradual haciendo un poco más cara ésta opción por el efecto de los tipos de interés. (El costo es muy similar a la cuota media en UVR).



Crédito en UVR (Unidad de Valor Real).
Existen muchos mitos sobre la UVR, y es que después de lacrisis del UPAC nadie quedó con ganas de oir nada quetuviera que ver con créditos con hipoteca en Colombia, y mucho menos con siglas que sonaran a algo parecido.

Desafortunadamente con ese nombre UVR, la percepción de la gente es que debía ser algo igual de nefasto a lo que fué el UPAC.
Nada más injusto con este sistema, que nació precisamente para eliminar el engendro en el cual se habia convertido el UPAC.
Se trata de un sistema de pago vinculado a la IPC (índice de Precios al Consumidor, leáse inflación), medido de acuerdo con el comportamiento de la tasa de inflación nacional. Si la inflación se mantiene estable, sus cuotas serán estables o fijas, pero si ésta sube o baja, lo mismo sucederá con el valor de sus cuotas.

Por mandato constitucional, el Banco de la Republica estáobligado a disminuir la inflación. Luego tiene sentido que el sistema busque defender el bolsillo de los colombianos. Colombia ha logrado controlar su inflación en los ultimos años, manteniendose entre un 4% a 6%. Sin embargo éste cuento de mantener la inflación a la baja, no es tan fácil como se cree, y las politicas macroeconomicas del Banco de la Republica siempre serán criticadas.

En fin ese tema se lo dejamos a los llamados "expertos" economistas.

Actualmente ( año 2012) la inflación ha disminuido, luego la tasa de interes promedio para UVR oscila entre el 3,5 por ciento y el 4 por ciento al año.

También hay varias opciones con la línea en UVR:

* Cuota fija en UVR (Bajo valor de la cuota):
En este sistema el valor de la cuota es muy bajo al principio, y aumenta cada mes en línea con la inflación y nunca disminuye. Este sistema resulta muy costoso, ya que al principio sólo se pagan parte de los intereses, sin abonar plata a Capital.

* Amortización fija a capital en UVR (valor cuota promedio):
Este es el sistema más económico, porque después de la mitad de la vida útil del préstamo, el valor de la cuota disminuye. La única desventaja es que los bancos exigen más capacidad de pago al solicitante ymás papeleo en el trámite. – Mi recomendación --

* Sistema UVR Cíclico (cuotas anuales fijas):
En este sistema las cuotas nunca disminuyen. El valor de las cuotas aumento cada año de acuerdo con la tasa anual de inflación.



Conociendo los tipos de sistemas actualmente vigentes en Colombia, entonces viene la gran pregunta:

¿Cómo puedo obtener un préstamo con hipoteca en Colombia si vivo en el exterior?



Lo primero que cualquier persona, ya sea que viva en Colombia o en el extranjero debe analizar al pensar en obtener un préstamo con hipoteca en Colombia, es saber cuánto él o ella puede pagar basado en su ingreso familiar. Para personas casadas, como ingreso familiar se toman en cuenta los ingresos de esposo más los de la esposa. Para iniciar su aventura de obtener un crédito con hipoteca en Colombia, se deben tener en cuenta los siguientes puntos:

1. Cada paso en el proceso de tramitación de un crédito con hipoteca en Colombia requiere de legalizaciones, cartas, firmas, documentos, declaraciones de renta, recibos de transferencias bancarias a Colombia, carta sobre el origen de los fondos en el exterior, etc.

Si quiere hacer el proceso por su cuenta, asegúrese de disponer de un mínimo de 60 días calendario desde que solicita la aplicación en el banco, hasta la firma final de los documentos de la hipoteca con el banco. Eso sin contar el tiempo que le tome recolectar los documentos en su país de residencia. Como en todo, este tiempo puede variar. Lo que trato de decir es que debe disponer del tiempo suficiente, para que en caso de correcciones o aclaraciones, no se quede atorado en la mitad del camino.

Si usted no puede estar en Colombia durante un largo tiempo, lo más recomendable es darle poder a un familiar o una persona de su confianza para que haga éste tramite por usted. Esto debe hacerse a través de un poder especial, que se debe legalizar en el consulado colombiano en su país de origen. No tiene porqué preocuparse, ya que es un poder especifico para éste tramite, pero los documentos finales de propiedad permanecerán a nombre de la persona residente en el extranjero.

Afortunadamente, usted ya no tiene que preocuparse por esto. BuyColombiaRealty en alianza con CONTUHOGAR -Broker Hipotecario Internacional del BBVA- se encarga de asesorarlo en todo el proceso y acompañarlo hasta el desembolso de su credito.

Tenga en cuenta que comprar desde el exterior no es igual que hacerlo en Colombia. Su familiar puede tener experiencia en compraventa de inmuebles en Colombia. Incluso no todos los agentes inmobiliarios manejan temas sobre trámites para compras desde el exterior.
Por eso es importante estar asesorado por un agente profesional de bienes raíces en Colombia, con experiencia en el manejo de compra de inmuebles desde el extranjero, para asesorarlo entre otras cosas en:

  • La elaboración y revisión del contrato de compra / venta
  • Supervision del proceso de compra a través de los canales adecuados y resolver todas las posibles consecuencias legales del caso incluyendo estudio de titulos, cancelación limitaciones pre-existentes,
  • La evaluación fiscal (que impuestos se pagan en colombia, en el pais de origen de los dineros, como se podrian descontar estos impuestos, implicaciones, tributarias si el bien se vende luego de la compra sobra la utilidad generada, etc.).
  • Formas mas eficientes para el envio de los dineros a Colombia de acuerdo con las reglamentaciones del Banco de la Republica .
  • Tramites notariales.


2. Seleccione la entidad financiera con la cual va a tramitar su crédito con hipoteca en Colombia.
Ya sea en pesos o en UVR, es importante tener en cuenta la cobertura y solidez de la entidad financiera. La ventaja de un banco internacional como el BBVA es la red de oficinas que cuentan en todo el mundo. Esto facilita los pagos de las cuotas mensuales.

De acuerdo con la política de cada banco, un crédito con hipoteca en Colombia puede ser asignado por un período que va de los 5 a 15 años, hasta 70 por ciento del valor de la vivienda, y en cantidades que pueden variar desde 10 millones de pesos en adelante.

3. Seleccione la línea de crédito que se ajuste a su capacidad financiera.
Con los bancos locales usted puede elegir entre un tipo de interés fijo, el llamado "en Pesos" o a una tasa de interés variable (UVR), Unidades de Valor Real, cualquiera de los dos en plazos que van de un mínimo de 5 años a un máximo de 15 años.

4.La hipoteca requiere que se tengan un Seguro de vida y otro contra fuego-terremoto y calamidades.

a. Seguro de vida: Se requiere tomar un seguro de vida por el valor del crédito aprobado. Si tiene 55 años de edad o más, o el valor del crédito es superior a $ COL 150’000.000, el solicitante deberá obtener un examen médico general y legalizarlo en su país de residencia.

b. Seguros contra Terremoto e Incendio : Se toma por el valor comercial de la propiedad como garantía .

5.Un crédito con hipoteca en Colombia genera costos adicionales, tales como:

a. Estudio de títulos. Obligatorio hecho por un perito del banco, pagado por el cliente.

b. Avaluo comercial del inmueble. Obligatorio hecho por un perito del banco pagado por el cliente.

c. Los costos adicionales en Notaria y en la Oficina de Registro que van de acuerdo al valor del crédito.

Los anteriores costos se van cancelando a medida que va avanzando el tramite del credito.


6. Documentos en General exigidos a Colombianos residentes en el extranjero para solicitar un préstamo con hipoteca en Colombia:

  • Certificado de residencia en el país de origen.
  • Solicitud de crédito individual para vivir en elextranjero en un banco que ofrece esta línea(Véase los bancos al final del capítulo).
  • Fotocopia legible de una tarjeta de identificación que contenga las huellas dactilares y firma.
  • Original del Poder Especial, cuando aplique, con no más de 3 meses de vigencia (legalizado en el país de residencia).
  • Prueba de envío de giros realizados a Colombia durante los últimos 6 meses. (A través de los distintos bancos o casas de cambio)
  • Carta al Banco o entidad, indicando la forma de pago que se utilizará para el pago de las cuotas mensuales de crédito.

Si desea iniciar la busqueda de una propiedad en Colombia, haganoslo saber diligenciando el Formato de Busqueda de propiedades en Colombia para Colombianos residentes en el exterior. De ésta manera usted puede empezar a mirar con anticipación, las opciones que mas se ajusten a sus preferencias.

Nosotros nos encargamos de hacer la conexion entre compradores y vendedores, y si es el caso llegar a lograr una cita personal a traves de ruedas inmobiliarias y ferias internacionales en el exterior.




Preguntas más frecuentes sobre crédito con hipoteca en Colombia




1.¿Cuánto me puede prestar un banco?
Depende de los ingresos de la familia (esposo y esposa), o el total de ingresos para una sola persona. Básicamente, el banco determina que el valor de la cuota que usted puede permitirse pagar debe representar alrededor del 30% de sus ingresos.
Muchos bancos tienen simuladores en línea para que ustedpueda saber de antemano el valor de su cuota, y calcular cuánto puede prestar.

2.¿Cuánto puede ser el valor de las cuotas? Que tan cierto es que las cuotas son fijas.?No volvera a pasar lo del UPAC.?

El valor de las cuotas depende de la duración delpréstamo (5, 10, 15 años), de las condiciones que se acuerden con el banco ( en pesos o en UVR) y del sistema de amortización escogido ( cuota fija, minima, variable, etc).Para vivienda nueva o usada (2008) la máxima tasa es de 16,20 por ciento. En el caso de las viviendas subvencionadas por el gobierno (Vivienda de Interes Social VIS), cuyo valor total no puede exceder de 62’302.500 de pesos, la tasa más alta aplicable es del 11 por ciento anual.

Las tasas de interés de largo plazo se han mantenidoestables desde los últimos 5 años, por lo que en promedio se puede calcular alrededor de $ 16,500 por millon de pesos de crédito. Por ejemplo, un crédito de 50 millones de pesos, la primera cuota puede ser alrededor de $ 825,000, esto es, (16.500 x 50= 825.000).
De todas formas es mejor utilizar los simuladores en líneaque la mayoría de Bancos ya tienen.


3.¿Cuál es el plazo del préstamo?
Aunque cada banco ofrece opciones diferentes, los plazos normalmente oscilan entre 5 y 15 años.

4.¿Cuánto se paga en su totalidad por un crédito? En dónde uno paga 3 veces el inmueble..?
Es difícil determinar con exactitud el total del lo que usted paga por un credito, porque los intereses varían diariamente y las condiciones de crédito son diferentes. Sin embargo tenga en cuenta que usted esta pagando por el costo de un dinero a traves del tiempo, y muy seguramente al multiplicar el valor de las cuotas por todo los meses le dará una suma alrededor del doble del valor prestado. El problema en la época de la crisis del UPAC era que el valor de credito en los primeros 5 años del credito ya se habia disparado al doble de su valor, faltando 10 años para terminar de pagar!!.
En cualquier caso, insisto, puede utilizar los sitios web de los bancos para hacerse una idea.

5. El valor de las cuotas puede variar durante el plazo del crédito?
Depende de que linea crédito esté utilizando: enpesos o en UVR. Crédito en pesos, la variación esligeramente menor.

En UVR por lo general se incrementará cada año.Cien pesos el día de hoy, no valen lo mismo a cien pesosmañana, porque el dinero perdido "valor" con el paso deltiempo.Con el fin de no perder su liquidez, los bancos convierten el dinero prestado a los clientes en unidades UVR. Para ello, los bancos multiplican el monto del crédito por el valor de la tasa UVR del día.


6. ¿ Dónde puedo solicitar un crédito?
Entre las entidades autorizadas legalmente por el gobierno parafinanciar la vivienda están las siguientes: las cooperativas, los fondos mutuos de asociaciones de trabajadores, Fondo Nacional del Ahorro FNA, las compañías de financiamiento comercial y los bancos comerciales.

7. ¿El costo de un préstamo es igual para todoslos bancos y entidades?
No necesariamente. Aunque la ley establece topesmáximos para las tasas de interés, cada entidadfinanciera decide el valor de la tasa a aplicar de acuerdo con las condiciones del mercado. Por ejemplo, las cooperativas y los fondos mutuos de trabajadores proporcionan a menudo las más bajas tasas de interés, mientras que los bancos suelen cobrar hasta el límite permitido.

Haga su propia "investigación de mercado" para saber qué banco ofrece la tasa más baja y sobre las condiciones, para así decidir con cual desea aplicar.

8. Es obligatorio utilizar una fiducia?
No es obligatoria. Lafiducia es un mecanismo de financiación utilizado por losconstructores para apalancar sus proyectos. Laventaja para el comprador es que al tener el respaldo deuna entidad financiera, los recursos están asegurados en caso de que el proyecto no se lleve a cabo. El hecho de que una entidad financiera respalde un proyecto a través de una fiducia, dice de la seriedad de un constructor, ya que se le exige el suficiente respaldo patrimonial.


9. Hay alguna forma legal que permita omitir intermediarios, costos adicionales para enviar el dinero a Colombia.? Si se tiene todo el dinero para la propiedad, sin financiación como se hace para meterlo al país y pagarle al vendedor del inmuebledirectamente..?
La transacción puede ser directa con el propietario en colombia, aunque dado que existen temas tributarios, cambiarios, poderes especiales, etc. Siempre es recomendable asesorarse bien de un asesor inmobiliario de confianza. El envio del dinero colombia se puede hacer legalmente de varias maneras: A traves de los intermediarios del mercado cambiario, lease Bancos Comerciales. Si usted hace una negociación directa, sencillamente hace un giro a la cuenta del vendedor en Colombia. Muchas personas en compras de bajo valor prefieren traer el dinero en efectivo, hasta 10.000USD, o sacar el dinero de cuentes del exterior por cajeros electronicos. Tenga encuenta que siempre que viaje con dinero debe hacer la respectiva declaracion en la aduana para evitar problemas con lasautoridades.

10. Vivo en Venezuela y Firmé una opcion de compra para un apartamento. El constructor estipulaba que las cuotas iniciales y el pago del prestamo se haria en deposito de una cuenta del Citibank. En Venezuela existe un control cambiario y esto no era posible pero ellos dijeron que lo habian hecho en otras oportunidades. Al momengto de hacer los depositos respectivos el banco no los aceptó por que es una cuenta de Colombia y el regimen cambiario no lo permite. Me plantearon comprar dolares y hacer giros a traves de una casa de cambio. Les explique que no es posible exportar Dolares por el control cambiario y para obtener dolares la unica forma es mercado negro y hay legislacion sobre la materia donde hay multas y penas de carcel dependiendo el caso. Considero que no se puede llevar a cabo la negociación. ¿Qué puedo hacer para deshacer el contrato?

El caso venezuela es particular no solo por el control de cambiosexistente sino ademas por los cupos tan bajos que asignan para envio de dinero al exterior, en los casos de compra es buenos asesorarse de un conocedor en el tema de transacciones desde el exterior y no solo contar con la asesoria de la contructora. Desafortunadmente no todas las contructoras poseen asesores inmobiliarios con conocimiento para dar este soporte a quienes viven en el exterior y pecan al asumir que las transacciones desde cualquier pais hacia colombia son iguales.

Importante revisar la promesa firmada con la constructora y ver si este punto quedo por escrito y ellos sugieren una transacción que legalmente no es factible, de ser asi basado en este punto puede solicitar la cancelación de la promesa y si la entidad reconoce que se equivoco al asumir ligeramente que el tramite era facil deberia colaborarle en anular la transacción sin que existan perjuicios.


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